Ubezpieczenia Grupowe

Jedna umowa - wielu ubezpieczonych.

Nazwa - ubezpieczenia grupowe - dotyczy ubezpieczeń na życie obejmujących grupę osób. Najczęściej pracowników danego zakładu pracy. Chociaż można w ramach ubezpieczeń grupowych organizować tzw. grupy otwarte do których mogą być dopisane różne osoby.

Czy ubezpieczenie grupowe jest korzystne ?

Pytanie zasadne. Zwłaszcza gdy wziąć pod uwagę fakt, że wysokość świadczeń wypłacanych w przypadku zaistnienia zdarzeń objętych ochroną jest relatywnie niewysoka i zawsze dużo niższa niż świadczenia wypłacane z polis na życie zawieranych indywidualnie. Czy w związku z tym warto korzystać z ochrony w ramach ubezpieczenia grupowego ?

Odpowiadając na powyższe pytania należy uwzględnić następujące fakty :

- Polisy na życie zawierane indywidualnie mają wysokie sumy ubezpieczenia, ale też wysokie składki. Są przeznaczone dla osób, których oprócz tego, że stać na zapłacenie wysokiej składki to dodatkowo ważnym jest dla nich by w przypadku zdarzenia (czyli jakiegoś nieszczęścia związanego z ich życiem lub zdrowiem) uzyskać wysokie świadczenie, które pozwoli na rozwiązanie mogących pojawić się problemów np. spłatę wierzycieli, spłatę wspólników, zapewnienie rodzinie środków do życia itd.

- Celem ubezpieczeń grupowych jest zapewnienie ubezpieczonym wsparcia finansowego w typowych sytuacjach życiowych, w których każdy ma dużą szansę się znaleźć. Chodzi o sytuacje, których nikomu nie życzymy takie jak np. złamanie kończyn wskutek wypadku na wycieczce rowerowej lub podczas wykonywania prac domowych a także zdarzenia, które powszechnie uznaje się za pozytywne jak np. urodziny dziecka. W każdym przypadku - świadczenie w wysokości do kilku tysięcy złotych - będzie pożądanym i pomocnym wsparciem.

- W ubezpieczeniach grupowych mamy do czynienia z jedną umową i wieloma ubezpieczonymi. Do umowy ubezpieczenia grupowego mogą być dopisani także członkowie rodzin pracowników. Im większa grupa tym łatwiej jest wynegocjować lepsze warunki polisy. Działa efekt rozproszenia ryzyka i skali grupy. Nie ma możliwości uzyskania w trybie indywidualnym oferty ubezpieczenia z zakresem i ceną jak w ubezpieczeniu grupowym.

- Ubezpieczenia grupowe są ubezpieczeniami na życie przeznaczonymi dla osób, dla których kwoty kilku tysięcy złotych odgrywają znaczenie w codziennym życiu. Często jest to jedyny rodzaj ubezpieczenia życiowego dla nich dostępnego. Paradoksalnie im niższy poziom dochodów na osobę w rodzinie tym znaczenie ochrony w ramach ubezpieczenia grupowego większe.

Reasumując : Jest to oferta ubezpieczenia dla osób z przeciętnymi dochodami z optymalnie ukształtowaną relacją cena/zakres/wysokość świadczenia. Tak jak we wszystkich ubezpieczeniach dobrowolnych należy przeanalizować wszystkie za i przeciw. I jeśli zdecydujemy się przystąpić do umowy to wybrać wariant najbardziej dopasowany do swoich potrzeb.

Po co ubezpieczenie grupowe skoro samemu można odkładać - co miesiąc - na wszelki wypadek ?

Trudno odmówić logiki stwierdzeniu zawartemu w powyższym zdaniu. Przynajmniej do czasu gdy nie bierze się pod uwagę rzeczywistości kształtowanej przez wiele różnych czynników. W tym przede wszystkim przez naszą ludzką naturę.

Mało jest osób, które cechuje dyscyplina w wydawaniu pieniędzy. Zwłaszcza jeśli mowa o niedużych kwotach. Na wydatki rzędu kilkudziesięciu złotych miesięcznie raczej nie zwracamy uwagi. Nie będzie błędem stwierdzenie, że takie kwoty większości z nas przeciekają między palcami. A gdy - mimo przeciwności - uzbieramy większą kwotę, to zazwyczaj mamy dużo innych pomysłów na jej wydanie, niż zachowanie na przewidywane koszty zdarzeń ubezpieczeniowych, które co do swej natury są nieprzewidywalne.

Łatwiej jest zachować dyscyplinę gdy pracodawca w naszym imieniu skrupulatnie i konsekwentnie potrąca co miesiąc z wynagrodzenia składkę. Brak kilkudziesięciu złotych miesięcznie nie jest odczuwalny (podobnie jak wydatki, które "przeciekają między palcami") a co do zasady jesteśmy objęci ochroną z chwilą wpływu pierwszej składki (bywają wyjątki, gdzie ochrona z różnych względów jest odroczona o określony czas) i nie musimy przewidywać nieprzewidywalnego.

Co jest ważne przy wybieraniu oferty ubezpieczenia grupowego ?

Jak przy każdym ubezpieczeniu dobrowolnym należy badać zakres oferty, w tym wysokość świadczeń, wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela i oczywiście cenę. Ze względu na masowy charakter ubezpieczeń grupowych jak również fakt, iż świadczenia mają być wsparciem dla ubezpieczonych w trudnych sytuacjach życiowych bardzo istotnym parametrem do oceny oferty jest sprawność Ubezpieczyciela w procesie zgłaszania zdarzeń i szybkim wypłacaniu świadczeń. Tego niestety nie wyczytamy w ofercie. Ocenę sprawności działania Ubezpieczyciela należy oprzeć na doświadczeniu brokera prowadzącego tego typu programy u różnych Ubezpieczycieli.

Mam zawartą umowę ubezpieczenia grupowego. Jestem zadowolony z obsługi. Czy jest coś o czym powinienem pamiętać ?

Rynek ubezpieczeń grupowych rozwija się. Kolejni Ubezpieczyciele dostrzegają możliwości rozwoju w tym obszarze i chcąc zdobyć lub zwiększyć swój udział rynkowy proponują rozwiązania korzystniejsze i lepiej dopasowane do zmieniających się potrzeb Klientów. Tym samym zmuszają innych do poprawiania swoich ofert. Średnio co dwa lata należy przeprowadzić rozpoznanie rynku przez wysłanie zapytań ofertowych do Ubezpieczycieli. Nie znamy przypadku by takie działanie nie przyniosło Klientom korzyści. Często w ramach dotychczasowej ceny Ubezpieczyciele oferują szerszy pakiet ochrony, różnicują ofertę pokazując warianty cenowe do wyboru w ramach grupy ubezpieczonych lub w ostateczności obniżają cenę.

Dobry, dbający o Klienta broker będzie dążył do tego by średnio co dwa lata aktualizować ofertę.

Kto płaci składki w ramach ubezpieczenia grupowego ?

Są trzy warianty płatności składek.

Płatność składek może być kosztem pracowników a pracodawca może jedynie umożliwiać ich opłacanie za swoim pośrednictwem. W takim wariancie zwyczajowo duży wpływ na wybór oferty ubezpieczenia grupowego mają sami pracownicy a pracodawca ułatwia i organizuje proces pozyskiwania ofert.

Płatność składek może być także zobowiązaniem pracodawcy wynikającym z jego polityki kadrowej, chęci budowania wizerunku firmy dbającej o pracowników firmy i stanowiące element systemu motywacyjnego.

Wariant trzeci jest wariantem mieszanym, gdzie płatność składki jest podzielona pomiędzy pracodawcę a pracowników.